從刷卡到“刷臉” 科技讓金融更簡單

　　1988年底的一天，位于外灘中山東一路24號的工商銀行上海分行營業部大廳里擠滿了人，一個嘴里吞錢又吐錢的“怪物”，引來眾多路人駐足圍觀。舶來品ATM機的出現，帶來了金融服務科技化的初體驗，也開啟了中國金融科技的萌芽期。

　　一晃30年過去，在大洋彼岸美國底特律的一家酒店內，入住的中國旅客們習慣性地拋出一句“能用支付寶嗎”，卻被當地服務員誤認為問候語“你好”。這個率先開啟全球金融服務互聯網化的國家，如今的移動支付交易總額尚不及中國的1/50。

　　改革開放40年來，隨著高科技及大數據等方面的不斷躍遷，中國站上了全球金融發展的浪潮之巔。金融與科技的不斷融合，于無形中顛覆了人們的生活方式和金融業的生態鏈，甚至滲透至中國社會的每一根“毛細血管”。

　　“消失”的現金

　　上世紀80年代初，“有獎貼花儲蓄”曾風靡一時。對于彼時剛參加工作的浦發銀行網絡金融部總經理薛建華來說，如此創新的銀行攬儲方式，令他至今記憶猶新。當時只有5元錢也能存到銀行，換一枚貼花，貼在存單上，到期還能兌獎。

　　“有獎儲蓄”帶來的新鮮感，很快在上世紀90年代被存折、銀行卡的“便捷性”所取代。此后僅十幾年光景，銀行卡又被取代，一串串數字組成一個個虛擬賬戶，從交通、餐飲、購物到娛樂的所有消費，“掃一掃”、“滴一聲”，一秒搞定。

　　中國跳過了國外漫長的信用卡和借記卡普及階段，直接晉升到無卡化時代。而推動時代進程的，便是在科技進步、智能手機迭代更新的大背景下，移動支付的迅速普及。當然，消費者教育水平、人與人之間信譽度的提升，也是必不可少的催化劑。

　　當人們正享受著無現金生活帶來的便利時，傳統金融機構卻承受著因現金消失帶來的轉型之痛。瑞銀在一份報告中說，由于移動支付的崛起，估計僅2016年度，傳統的銀行和支付處理機構就損失手續費達300億美元。

　　一個顯著變化是，銀行的作業模式開始發生質的變革。過去是靠門口發傳單來搶客戶，而在互聯網時代，“秒殺”、“浪涌”等高業務量并發場景才是銀行之間互相搶奪流量的戰場。

　　隨著移動支付的步步滲透，傳統金融機構的危機感與日俱增，全面開啟數字化轉型迫在眉睫。

　　“在未來五年戰略目標中，我們進一步提出要科技引領，打造一流數字生態銀行。”薛建華說，這意味著要關注客戶對新體驗的需求，積極推動業務經營嵌入實體經濟場景，打造線上經營平臺，加強線上獲客和經營。

　　“消失”的網點

　　在銀行工作近30年的李海云，這幾年最直觀的感受是：柜臺矮了、玻璃沒了。“剛進銀行時，我在柜面工作，銀行的柜臺高度大概到我胸口的位置。我們坐在玻璃隔斷背后，為客戶辦理基礎的存取匯兌業務。后來，柜臺慢慢變成了開放式，柜面上玻璃也沒了，我們直接拿著平板電腦與客戶交談。”

　　客戶和銀行間距離的拉近，不僅僅表現為柜臺由高變低，隔斷從有到無。李海云所在的平安銀行，去年新開了零售智能新門店，門口的人臉識別系統能第一時間精準識別客戶，客服由被動變主動。

　　“很難想象現在90%的銀行業務都能通過智能機具、iPad來完成，速度都以分計甚至秒計?？萍坚尫帕瞬糠秩肆?，可以使我們更專注地為客戶提供顧問式的個性化服務。”飛速的變化讓李海云感慨萬千。

　　原來需要到柜面辦理的業務，現在均可通過手機銀行、電子銀行自助辦理。這不禁讓一些業內人士憂心忡忡：未來大量“機器”新員工，會不會要和柜員、客服等銀行人“搶飯碗”。

　　一組數據顯示，近兩年來，銀行網點增速大幅放緩。截至2017年末，全國銀行業金融機構營業網點總數22.87萬個，其中新增營業網點800余個，較2016年新增數下降了375%。同時，更多的網點在消失，2017年全國共有1942家營業網點收到終止營業的批復，而2015年時這一數字僅為191家。

　　銀行物理網點的縮減，真的只是因為高科技出現后簡單的替代與被替代關系嗎?顯然不是。離柜業務率上升、物理網點減少等與人工智能的促進作用有一定關系，但更多的是銀行主動適應新形勢，調整人力資源結構、加快自身改革的結果。

　　業內的一個共識是，在人工智能等技術沖擊下，那些如銀行柜臺業務等勞動力重復、需要大量計算的崗位容易被取代。但這并不意味著銀行所有業務都會被科技手段所取代。未來銀行網點也不會完全消失，其更多的職能是從傳統的交易處理型向服務型、營銷型場所轉變。

　　“未來網點的功能定位，除了出于合規要求必須面簽的業務，和需要當面交接的服務之外，更重要的是一個與客戶進行情感溝通的場所，可能未來的網點形態就是一個會所、一個交流空間。”薛建華感慨道。

　　網點轉型的背后，折射出的是銀行盈利模式的改變。在利率市場化的大環境下，傳統的存貸利差給銀行帶來的利潤越來越小，發展中間業務、尋求新的盈利點成為銀行業的共識。

　　在這過程中，銀行勢必要通過附加在網點中的其他各項業務謀求發展。在目前銀行的中間業務中，已由結算業務、代收代付、銀行卡業務及委托中介類咨詢業務為主，逐漸演變成以客戶理財、財務咨詢、私人銀行業務為主。

　　“消失”的面對面

　　一個多月前，建設銀行在上海九江路上開出了全國首家無人銀行。門口的保安變成了人臉識別閘機，銀行柜員的工作由智能機具“接班”，大堂經理是一個叫“旺寶”的機器人。

　　5月8日，螞蟻金服宣布國內首個車險圖像定損的AI技術——定損寶正式升級。依靠基于視頻定損的在線理賠智能解決方案，車主自己就能成為定損員，車輛損傷后隨手拍照、拍視頻就能即時完成定損，無須保險公司定損員上門。

　　科技對金融業的顛覆已勢不可擋。不僅僅是紙質現鈔與營業網點的日漸式微，物聯網、傳感技術等科技帶來的智能化變革，正在顛覆金融業傳統的“面對面”服務模式，“零接觸”在未來將變成可能。

　　傳統金融機構的思路已經改變。平安銀行零售網絡金融事業部總裁李明告訴記者，過去遇到問題，傳統做法是增加網點、增加人手，現在首先想到的是技術解決。薛建華也坦言，以科技驅動的戰略發展，使得銀行對于技術型人才的需求激增。“裁掉一個員工，就能省出一個網點的設備。而未來浦發銀行50%的員工都要具備理工科教育背景。”

　　科技對金融的滲透比以往任何時候都要深入。兩者的水乳交融，正孕育出中國新一輪經濟轉型升級的新動能。

　　制度改革與技術進步的紅利，正推動中國金融業快速前進。而今，新一輪對外開放的號角吹響，數字經濟時代撲面而來，相關紅利的釋放，才剛剛開始。（作者：黃蕾 金嘉捷）

文章來源：上海證券報